Let op de inloop en uitloopdekking bij je aansprakelijkheidsverzekering
Geplaatst op 15 oktober 2020
Veel algemene schades herken je snel en kun je vaak nog tijdens de looptijd van de schadeverzekering melden. Voor ondernemers is dit soms anders. Tijdens het werk kan je onverhoopt een foutje maken die pas later bij een klant schade aanricht. Het risico bestaat dat de schade aan het licht komt nadat je je beroepsaansprakelijkheidsverzekering al hebt opgezegd. Zonder uitloopdekking moet je de schade zelf betalen.
Tot de jaren negentig boden de meeste aansprakelijkheidsverzekeringen dekking op basis van de act-committed-methode. Hierbij was schade gedekt zolang de schadeveroorzakende gebeurtenis was ontstaan tijdens de looptijd van de verzekering. Ook jaren later gemelde schade viel hierdoor onder de dekking, zelfs als de verzekering al was stopgezet (volledige uitloopdekking). Verzekeraars vonden dit te gortig en zijn daarom overgestapt op claims-made-methode.
Verzekeraars overgestapt op beperkte claims-made-methode
Met een claims-made-methode kan een aanspraak op de dekking alleen gedaan worden tijdens de looptijd van de verzekering. Schademeldingen die voor de aanvang van de verzekering zijn ontstaan zijn hierbij in principe ook gedekt (volledige inloopdekking). Deze volledige inloopdekking is echter flink ingeperkt vanwege het risico voor de verzekeraar zelf. Om aanspraak te kunnen maken op de inloopdekking moet je een andere aansprakelijkheidsverzekering gehad hebben op het moment dat de schade is ontstaan. Hiermee is de ‘beperkte claims-made-methode’ ontstaan.
In- en uitlooprisico aanvullend te verzekeren
Staat in de polisvoorwaarden dat er geen inloopdekking is of vind je de termijn te kort? Ook dan is dit vaak aanvullend te verzekeren tegen een eenmalige opslag van 25 tot 45 procent van de jaarpremie. Met de huidige beperkte claims-made-methode is er geen uitloopdekking. Dit kan je vaak wel aanvullend verzekeren. Je bent dan voor een periode (vaak tot vijf jaar) verzekerd. Gemiddeld kost je dit een eenmalige extra jaarpremie.
Aandachtspunt bij oversluiten aansprakelijkheidsverzekering
Bij het oversluiten van een aansprakelijkheidsverzekering is het van belang om rekening te houden met de in- en uitloopdekking. Zorg dat de verzekeringen goed op elkaar aansluiten, zodat niet de volgende situatie ontstaat:
Stopt de oude verzekering op 27 september en begint de nieuwe op 1 oktober dan heb je enkele onverzekerde dagen. Gaat er op 28 september iets mis, dan kan je geen aanspraak maken op je oude verzekering als je geen uitloopdekking hebt. De nieuwe verzekeraar zal de aanspraak weigeren omdat je op het moment van schade geen andere aansprakelijkheidsverzekering had.
Een uitloopdekking wordt bij oversluiten vaak overgeslagen vanwege de relatief hoge kosten. Verzekeraars zijn daarnaast strikt in het beleid: geen eerdere aansprakelijkheidsverzekering is ook geen aanspraak op inloopdekking. Zorg dus voor een goede aansluiting om nare verrassingen te voorkomen.
Ben je op zoek naar een aansprakelijkheidsverzekering die past bij jouw situatie en wensen? We brengen graag alle opties voor je in kaart. Naast de kosten letten we bij het vergelijken ook op de voorwaarden. Neem hiervoor via het onderstaand formulier contact met ons op.
