Parttime werken: wat betekent dit voor je pensioen?

Om te begrijpen wat parttime werken doet met je pensioen, is het belangrijk om te weten hoe pensioenopbouw werkt. De meeste werknemers in Nederland bouwen pensioen op via hun werkgever. Dit gaat meestal via een pensioenfonds, waarbij zowel jij als je werkgever premie betaalt. De hoogte van deze premie wordt berekend op basis van je salaris. Simpel gezegd: hoe meer je verdient, hoe meer pensioen je opbouwt.

Bij parttime werken ligt je salaris lager dan wanneer je fulltime zou werken. Dit betekent dat je minder premie afdraagt en dus ook minder pensioen opbouwt. Dit effect wordt versterkt naarmate je langer parttime werkt.

Het effect van parttime werken op je pensioen
Laten we eens kijken naar een voorbeeld. Stel, je werkt fulltime en verdient €40.000 per jaar en de pensioenpremie is 15%. Dit komt neer op €6.000 per jaar. Besluit je om parttime te werken en ga je bijvoorbeeld 24 uur per week werken in plaats van 40 uur, dan daalt je inkomen naar ongeveer €24.000 per jaar. Uitgaande van dezelfde pensioeninleg, daalt je pensioenpremie naar €3.600.

Vervolgens kijken we naar de financiële gevolgen, waarbij we aannemen dat de ingelegde pensioenpremie een rendement van 4 jaar oplevert. Het effect na 10 jaar als volgt:

• Fulltime werken - pensioenpremie €6.000 per jaar
  Het totaal opgebouwde pensioenvermogen groeit tot €74.918,11.
• Parttime werken - pensioenpremie €3.600 per jaar
  Het totaal opgebouwde pensioenvermogen groeit tot €44.950,87.

Het verschil in totaal opgebouwd pensioenvermogen na 10 jaar bedraagt maar liefst €29.967,24.

Rente-op-rente belangrijk
In het bovenstaande voorbeeld verschilt de maandelijkse inleg €200. Dit verschil lijkt op korte termijn klein, maar over een langere periode kan het toch veel verschil maken. Vooral het rente-op-rente effect is hier de oorzaak van. Over de rente die je ontvangt, wordt weer nieuwe rente berekend. Dat zorgt voor een opeenstapeling die groter is dan alleen het rendement op het maandelijkse bedrag dat jouw pensioenpotje instroomt.

Vangnetten binnen pensioenfondsen
Veel pensioenfondsen hebben maatregelen om het effect van parttime werken iets te verzachten. Zo wordt de zogenaamde franchise (het deel van je salaris waarover je geen pensioen opbouwt) vaak niet aangepast als je parttime gaat werken. Dit kan voordelig zijn voor mensen met een lager inkomen, omdat een groter deel van hun salaris meetelt voor de pensioenopbouw. Toch betekent dit niet dat de gevolgen helemaal worden weggepoetst. Vooral als je langere tijd parttime werkt, kan het effect groot zijn.

Wat kun je doen om je pensioen aan te vullen?
Om je pensioen aan te vullen bij parttime werken, kun je verschillende stappen ondernemen. Check je pensioenopbouw via mijnpensioenoverzicht.nl om te zien of er een pensioengat is. Overweeg daarnaast om extra te sparen of te beleggen, bijvoorbeeld via een lijfrente- of beleggingsrekening. Maak gebruik van fiscale voordelen, zoals de jaarruimte, om belastingvriendelijk extra pensioenpremie in te leggen. Sommige pensioenfondsen bieden ook de mogelijkheid om een deel van je pensioen al tijdens je werkende leven te laten ingaan om een lager inkomen te compenseren.

In dit artikel hebben we één voorbeeld uitgewerkt. De pensioensituatie is bij iedereen anders en ook het rendement op de ingelegde pensioenpremie kan verschillen. Ben jij van plan om parttime te gaan werken? Laat je goed voorlichten en onderneem op tijd actie. Meer weten? Laat een bericht achter via het onderstaande formulier.