Wat als je bedrijf stilvalt door brand of andere schade?
Geplaatst op 14 januari 2025
Bedrijfsschade levert vaak directe schade op. Bijvoorbeeld wanneer een brand of storm schade veroorzaakt aan het bedrijfspand of wagenpark. Dergelijke schade heeft vaak ook gevolgen voor de continuïteit van de onderneming. Wanneer het bedrijf stil komt te liggen, kan de indirecte schade groot zijn. Bijvoorbeeld wanneer het niet mogelijk is om nieuwe klanten te bedienen of er problemen ontstaan met lopende verplichtingen. De bedrijfsschadeverzekering biedt uitkomst voor dit risico.
Er zijn meer scenario’s waarin de bedrijfsvoering helemaal of gedeeltelijk stilvalt. Zo kunnen machines of computersystemen ermee stoppen, kan de stroom uitvallen of kan er sprake zijn van waterschade. De exploitatieverzekering is gericht op het compenseren van de misgelopen (netto) winst. Ook zorgt de verzekering ervoor dat vaste lasten als salarissen en huur doorbetaald kunnen worden.
Dekking en premie bedrijfsschadeverzekering
Er is niet één tabel met daarop alle dekkingen van de bedrijfsschadeverzekering. Heb je een productiebedrijf en maak je onderdelen voor de auto-industrie? In dat geval loop je andere risico’s dan een eigenaar van een winkel. De dekking van de verzekering wordt in samenspraak met de verzekeraar bepaald. Je kunt zelf de keus maken om alleen de meest noodzakelijke risico’s af te dekken of kiezen voor een uitgebreide dekking. Onder het laatste valt onder andere schade als gevolg van een (langdurige) stroomstoring.
Hetzelfde geldt voor de kosten. Het is een maatwerkverzekering en daar hoort ook een tarief op maat bij. Globaal gezien hangt de premie af van de maximale uitkering, in combinatie met de exacte dekking en de termijn waarin je na schade een vergoeding ontvangt. Deze termijn is doorgaans verspreid over een langere periode en een veelvoud van weken. Bijvoorbeeld 15, 30 of 45 weken.
Hoogte verzekerd bedrag
Met de verzekeraar stem je af tot welk bedrag de verzekering uitkering biedt. Mogelijk uitgangspunt zijn de vaste lasten als huur en het salaris van medewerkers in vaste dienst, plus de nettowinst van de onderneming over een bepaalde periode.
De bedrijfsschadeverzekering bevat vaak een zogenoemde restitutieclausule. Deze clausule is van kracht als de schade na een voorval toch hoger is dan geschat. Er geldt in die situatie een extra dekking van maximaal 30 procent. Door deze aanvulling is de kans kleiner dat een bedrijf door een schadevoorval niet meer in staat is om de draad weer op te pakken.
Uitsluitingen op de dekking
Zoals iedere verzekering heeft ook de bedrijfsschadeverzekering voorwaarden en uitsluitingen op de dekking. Zo zal de verzekeraar geen schadevergoeding uitkeren na een atoomkernreactie, het uitbreken van een vulkaan of een overstroming. Zeker de eerste twee risico’s zijn gelukkig zeer beperkt.
Naast de genoemde uitsluitingen heb je een eigen verantwoordelijkheid. Is de schade ontstaan door onzorgvuldig handelen of bijvoorbeeld achterstallig onderhoud aan het bedrijfspand? Dit kan gevolgen hebben voor de dekking. Daarnaast is direct melden van schade verstandig en dien je snel en doortastend te handelen om ervoor te zorgen dat al ontstane schade niet erger wordt.
Ieder bedrijf en organisatie kan een bedrijfsschadeverzekering afsluiten. Dat wil niet zeggen dat de verzekering voor ieder bedrijf even relevant is. Wil je weten wat de mogelijkheden zijn voor jouw onderneming? We helpen je graag verder met jouw zakelijke verzekeringen.
